保險市場的運作原理

　　從技術上講，保險可以說是最為複雜的金融產品，從本質上看，“我為人人，人人為我”，一句話就可概括其核心精神。為了使保險能持續運作，需要建立以下幾個機制。

　　1、大量同質風險的集合與分散。既然是我為人人，人人為我，那就需要將大量的同質性的風險集合在一起，約定的保險事故一旦發生，就將歸集起來的保費支付至受損方，達到賠款分散的效果。

　　2、科學公平的釐定保險費率。保險費收取多少，並不是由保險公司單方說了算，收取太多，投保人不願意付，收取太少，可能導致保險公司破產。所以，保險公司通常聘請透過專業訓練和資格認定的精算師計算保險費。

　　3、建立與保險責任對應的準備金。保險公司收取了投保人的保費，就必須履行承諾。一旦約定保險事故發生，保險公司就必須按照保險合同支付賠款。為了有充足的資金用於賠償，各地監管機構都要求保險公司計提充足的準備金，這同樣需要精算人員按照相關規定及審慎原則計算準備金。需要注意的是，保險公司的準備金會進行投資運作，並不是放著不動。

　　4、償付能力充足性監管。即使保險公司的準備金現在充足，也很難保證未來一直充足，特別是投資在波動性比較大的資產上，假設下跌若干百分點，準備金就可能不夠了。為了防範此種情況，各地監管機構要求在準備金之外儲備一定金額的安全墊，以防止準備金價值波動引致的資不抵債。法定最低的安全墊，稱之為“最低資本”，保險公司實際資本與最低資本的比率，就是償付能力充足率。

　　5、訂立保險合同獲得法律保障。保險公司和投保人關於風險轉移的交易，是以保險合同的法律形式來約定的，只有這樣，才能確保雙方的合法權益。

　　保險的四大原理，風險分散原理、大數法則原理、公平合理原理、收支平衡原理。

　　1、而風險分散化就是不要把雞蛋都放進同一個籃子裡，這個籃子放幾個，那個籃子放幾個。這樣即便風險真的發生了，就是即便有籃子掉了，打破的只是那一個籃子裡的雞蛋，而其他籃子裡的雞蛋還是完好的。

　　2、保險大數法則也稱為風險大量原則、大數定律、是人們在長期的實踐中發現，在隨機現象的大量重複中往往出現幾乎必然的規律。機率論的大數法則是保險公司計算保險費率的基礎，只有承保大量的風險單位，大數法則才能顯示其作用。

　　3、公平合理原理主要體現在保險公司釐定設計費率上，要本著公平合理的原則來進行。

　　4、收支平衡原理是指保險公司在保險期內純保費收入的現金價值與支出保險賠付的現金價值相等，它是保險精算最基本的原理，簡單的說，就是各大商業保險公司計算保費費率的基礎，除了要公平合理之外，還要做到收支平衡。

　　保險中介Insuranceintermediary保險中介指介於保險經營機構之間或保險經營機構與投保人之間，專門從事保險業務諮詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑑定與理算等中介服務活動，並從中依法獲取佣金或手續費的單位或個人。