商業銀行應如何應對利率市場化

　　1、首先，要提升自身定價能力，同時重視風險防控。商業銀行應該從自身定價能力的現狀出發，選擇適當的定價方法，提高精細化管理水平，協調內外部定價，進一步加強定價能力建設，針對不同客戶的服務需求，設立分層的利率體系。對優質客戶可以提供更多更優惠的利率選擇，對高風險客戶可以正確評價收益與風險的關係。在這個體系中，商業銀行需要根據自身情況、客戶條件和外部環境，合理制定存貸款利率，達到提升盈利能力和降低風險的雙重目標。

　　2、其次，積極發展金融服務，提升中間業務比重。以提供金融服務為主的中間業務相對於傳統貸款業務，具有風險低、發展空間大、差異性大、客戶價值挖掘度高等優勢。國際上商業銀行的中間收入一般佔總收入的40%-50%，有的銀行佔比甚至超過70%，而我國中間業務發展較晚，大部分國內商業銀行的中間業務收入佔比約為10%，具有較大發展空間。因此積極發展中間業務將是我國商業銀行有效增加利潤、應對利率波動風險的有效措施。

　　3、再次，利用自身優勢，透過不斷的金融創新，發展特色業務。中小商業銀行同時具備業務審批環節少、市場反應速度快、地方性支援較多等優勢，唯有充分挖掘這些優勢，根據市場和客戶需求不斷地推出適合客戶發展的新產品，從而穩步推進商業銀行的金融創新，發展特色業務，才能在激烈的市場競爭中佔有立足之地。

　　各地農村商業銀行系統是獨立的，貸款利率都是以央行基準利率為參照，再結合自身情況決定的，不同的貸款產品利率不同。

　　央行貸款基準利率：1年以內，利率4.35%；1-5年，利率4.75%；5年以上，利率4.9%。

　　各地農村商業銀行針對客戶的不同貸款需求有提供多種貸款業務，如信用貸、抵押貸、房屋按揭貸等，貸款利率一般會結合貸款人資信條件，在央行基準利率上下浮動0-30%，以實際下款利率為準。

　　中國華夏銀行小額貸款利率是根據借款人的綜合情況，在央行的基準利率上進行浮動執行的。目前，央行的最新基準利率為：

　　1、貸款期限一年以內(含一年)，利率為4.35%;

　　2、貸款期限一至五年(含五年)，利率為4.75%;

　　3、貸款期限五年以上，利率為4.90%。