小微企業信貸融資建立良好的信用記錄有什麼作用

　　很多小微企業在融資時經常選擇銀行貸款，為了能夠成功融資，這些企 業竭盡全力和銀行打交道，期望透過自身的不懈努力來獲得貸款，態度雖然可 取，但結果常常不盡如人意，以碰壁告終。而失敗的重要原因就是小微企業對 自己的現狀缺乏基本的認識，也沒有做到真正瞭解銀行。

　　所以，小微企業在融 資的時候一定要對企業自身及銀行有足夠多的瞭解，才能有針對性地調整方 法，最終獲得資金。一般來說，企業會經歷創業、發展、成熟與衰退階段。一些小微企業沒有 認識到自己企業目前所處的階段，有資金需求時便向銀行進行融資，要知道銀 行信貸所關注的是企業的發展階段與成熟階段，也就是說，在正常情況下，只 有處於這兩個階段的企業才會獲得銀行貸款。

　　如果企業只是處於創業階段或已進人衰退期，無法向銀行拿出像樣的財 務指標供銀行評估時使用，也沒有良好的有變現能力的可抵押資產如房產等， 則想獲得銀行貸款就很困難。因此，企業在向銀行進行信貸融資時首先要知 己，即明確自己處在發展中的哪個階段，這樣才會有一個清晰的標準，明白 自己的專案透過銀行融資的可能性有多大，或者採用其他的更適合企業當前 狀況的融資形式。

　　即使可以獲得銀行融資，也要拿出正確的融資方案與銀行 進行有效接觸。企業如果想透過銀行來進行融資，一定要做到知彼，要了解銀行。如果對銀行的規則與特點不瞭解，那企業就不可能有效地利用銀行來為自己服 務。銀行的借貸屬於債權融資，特點是租借本金，是靠回收貸款利息來獲得收 益。

　　貸款的利息與貸款本金相比，較為微薄。也就是說，一旦企業出現一筆不 良借貸，銀行的貸款本金無法收回，那麼就會對銀行一年的營業收益造成很大 的影響，若干優良的借貸利潤會因此被一筆勾銷，因此，銀行放貸是非常謹慎 的。銀行為了規避風險、保證獲利，確定了選擇放貸企業的標準。

　　企業瞭解銀 行的這個標準，就可以與自己進行對照，如果與標準差距較大，那麼企業還把 精力與希望都寄託在銀行上就很不明智了。每個銀行都有其放貸的出發點、側重點，不同銀行的標準不盡相同。比如 目前，隨著外資銀行在我國經濟領域的日漸深人，不少企業把目光瞄準了外資 銀行。

　　因為外資銀行在對待企業的觀念上與我國國內銀行有所不同，所以很多 企業便認為外資銀行的標準會比國內銀行的標準低，但事實上恰恰相反，外資 銀行有著更加嚴格的信貸體系與放貸標準。因此，企業只把降低放貸標準的希 望寄託在外資銀行身上，也並不現實。企業與銀行資金之間是一個長期依存的關係。

　　一個企業需要資金支援可能 出現在任何時候，但不能在急需資金時才想到去找銀行。只有平時多接觸，讓 銀行對企業有所瞭解，這樣，在企業出現需要時，才能更容易、更順利地獲得 銀行資金的支援。如何才能與銀行多接觸呢？企業管理者首先要在銀行建立良 好的信用記錄，只有這樣，才能在銀行和企業之間搭起一座暢通的大橋。

　　信用 記錄，簡單說就是一份個人和企業信用行為的報告。信用記錄由具有公信力的 第三方機構將個人和企業的信用資訊採集、整理、儲存起來，建立資料豐富的 資料庫。人民銀行是由國務院賦權，行使管理徵信業，推動建立社會信用體 系職能的法定單位，目前已組織建設了全國聯網執行的企業和個人信用資訊 基礎資料庫。

　　截至2013年12月，央行的徵信系統資料庫已為8。2億自然人和 1 800多萬戶企業建立了信用檔案。如今的中國正逐步邁向信用經濟時代，擁有良好的信用記錄可為我們貸款 帶來諸多便利，一個信用記錄良好的人和企業，即便在沒有任何抵押物的前提 下，也能夠申請〜筆無抵押貸款。

　　不過信用記錄並不會憑空產生，必須要靠個 人和企業用心去建立。

　　讓自己建立良好的信用記錄如下

　　1 要主動和銀行等借貸機構發生信貸關係

　　信用記錄並不會憑空產生，沒有信用記錄並不等於良好的信用記錄，因 此必須主動與銀行發生往來信貸關係。只要透過銀行借貸就會產生信用記錄， 因此想要產生信用記錄，首先是需要與銀行發生往來借貸關係。

　　無論是向銀 行借款，還是使用信用卡，都可為自己建立信用記錄，這是建立良好信用記 錄的前提。

　　2 瞭解和遵守信貸規則

　　信貸行為實際上就是一種合同行為，若是能夠正確履行信貸合同約定的責 任與義務，自然就能夠建立良好的信用記錄。為了更好更準確地履行信貸合同， 就必須瞭解信貸規則，並且嚴格按照信貸合同辦事，這樣就沒有問題了。

　　有些 借貸人並不是不想按照信貸合同辦事，只是因為一時大意或者不懂規則，結果 也造成了信用記錄不良。

　　3 及時足額還款最重要

　　不管是信用卡，還是其餘形式的貸款，都必須按時足額還款。在向銀行 借款後，要按時還貸，在使用信用卡後，也要及時償還卡上餘額。

　　如果未按時 償還，不僅不能建立良好信用，反而還有可能造成不良信用記錄。銀行作為商 業機構，最看重的就是借款人及時足額還款的能力和態度，若是能夠做到這一 點，基本上信用記錄就不會有太多的問題了。

　　4 要重視信用記錄

　　現在，信用記錄可以隨時查詢，要想擁有良好的信用記錄，就必須重視並 且時常關心信用記錄。

　　在一些特殊情況下，信用記錄也有可能會出錯，因此借款人應該時常關心自己的信用記錄，瞭解自己的信用狀況。一旦發現有差錯， 及時給予糾正，只有隨時瞭解自己的信用記錄，才能發現其中的問題，並且及 時做出對策讓信用記錄保持良好。

　　小微企業融資方式主要有：

　　1、無形資產擔保貸款：根據《擔保法》的有關規定，依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等無形資產都可以作為貸款質押物。

　　2、自然人擔保貸款：自然人擔保可採取抵押、權利質押、抵押加保證三種方式。抵押加保證則是指在財產抵押的基礎上，附加抵押人的連帶責任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發生其他違約事項，銀行將會要求擔保人履行擔保義務。

　　3、金融租賃：透過金融租賃，企業可用少量資金取得所需的先進技術裝置，可以邊生產、邊還租金，對於資金缺乏的企業來說，金融租賃不失為加速投資、擴大生產的好辦法;就某些產品積壓的企業來說，金融租賃不失為促進銷售、拓展市場的好手段。

　　【法律依據】

　　《合同法》第二百三十七條規定，融資租賃合同是出租人根據承租人對出賣人、租賃物的選擇，向出賣人購買租賃物，提供給承租人使用，承租人支付租金的合同。