銀行會根據當地市場情況來確定房貸利率，一般房貸利率是要高於基準利率的，主要有以下兩個原因：
一、利率市場化逐步放開，銀行資金成本在升高
1、銀行資金成本提高
銀行同業拆借市場價格在不斷的攀升，自身的融資成本也在上升，如果房貸利率還不上調，馬上會出現虧損，銀行不賺錢的生意肯定不願意去做。
2、吸儲能力下降
現在存款利率都比較低，再加上現在的高通貨膨脹率，實際上是“負利率”，把錢存銀行不僅賺不到錢，而且還會貶值，越來越多的人不選擇存銀行了，吸儲能力下降迫使房貸放款規模受限。
二、調控趨勢所迫
現在政府正在給樓市降溫，為了響應國家政策，利用金融工具上浮貸款利率，就是最直接的配合調控的手段，而且在整個金融環境都在強調防風險、去槓桿。
二套房貸利率一般都會比首套高，具體高多少，不同的地區、不同的銀行會根據申請人的資信條件、擔保方式等因素進行綜合評估決定，最終以銀行網點貸款審批結果為準，一般會上浮10%-50%。
首套房，是指購房人年滿18週歲，且名下沒有單獨或與他人共同購買的住房，以家庭為單位核准。首套房按揭貸款利率最優惠的，因為國家購房政策越來越嚴格，很多地方都指定了首套房購房資格、二套房購房資格限制，以當地政策為準。
房貸加點並不是隨便加的，而是透過貸款人和政策的變化進行變化的，所謂的房貸加點其實就是現在的LPR，現在買房的人都會選擇LPR，這樣你的房貸利率會隨著LPR的變化而變化。
房貸加點是銀行隨意加嗎
房貸加點並不是隨便加的，房貸貸款利率與LPR（貸款市場報價利率）掛鉤後，銀行會在LPR的基礎上加分，形成房貸貸款利率，加點是根據客戶的個人情況以及當地金融市場來決定的，並不是隨便加點。
房貸的加點數值一經確定，在貸款合同期內加分值將不再發生變化。因此，影響客戶房貸貸款利率的是LPR的漲跌。不過，雖然每個月都會重新計算LPR，但依然不影響後面的三筆貸款。
1、LPR不影響公積金貸款。公積金貸款仍為固定利率，與LPR變化無關。
2、LPR不影響之前股票房貸期權的固定利率。選擇固定利率的客戶自然不需要關心LPR的變化。
3、LPR不影響未完成一個房貸週期的房貸貸款利率。雖然LPR每個月都在變化，但是客戶的房貸利率並不是每個月都變化的。一般最短的更換時間是一年一次。
房貸利率為什麼還要加點
房貸利率要加點，是因為每個地區的實際情況不同，貸款人的資質也不同。 當然，加點不是隨機的，是商業銀行根據當地實際情況和放款人綜合資質情況確定的，符合市場規律。
貸款加點值確定後，一般不會繼續更改。 因此，影響房貸利率的關鍵是LPR值。 當LPR下調時，房貸利率可能會降低，從而可以減輕貸方的債務壓力。
房貸利率與基準利率一樣嗎
房貸利率與基準利率不一樣，基準利率由人民銀行制定，各家銀行統一執行，沒有差別。而房貸執行利率必須是在基準利率的基礎上，向上浮動一定比例，通俗點講，目前各家銀行的房貸利率，最低是基準上浮10%，兩者是不一樣的概念。