網貸未到賬，貸款合同是不生效的。根據合同的約定，必須是放款以後，貸款合同才會生效。貸款機構沒有放款，屬於貸款機構單方面違約，這個合同自然不能生效。而且一旦合同生效，使用者就必須按照規定來進行還款，這樣對於使用者來說肯定是不公平的。
因此，使用者申請網貸，只要貸款資金未到賬，都是不需要還款的，放款失敗就相當於貸款申請失敗。
網貸未到賬，貸款合同是不生效的。根據合同的約定，必須是放款以後，貸款合同才會生效。貸款機構沒有放款，屬於貸款機構單方面違約，這個合同自然不能生效。而且一旦合同生效，使用者就必須按照規定來進行還款，這樣對於使用者來說肯定是不公平的。
因此，使用者申請網貸，只要貸款資金未到賬，都是不需要還款的，放款失敗就相當於貸款申請失敗。
生效。貸款合同簽了，但是沒有放款。合同是合法有效的，只不過是出借人沒有按照合同的約定履行出借的義務，當事人可以要求另一方承擔違約責任。當事人採用合同書形式訂立合同的，自當事人均簽名、蓋章或者按指印時合同成立。
《民法典》第四百九十條當事人採用合同書形式訂立合同的，自當事人均簽名、蓋章或者按指印時合同成立。在簽名、蓋章或者按指印之前，當事人一方已經履行主要義務，對方接受時，該合同成立。法律、行政法規規定或者當事人約定合同應當採用書面形式訂立，當事人未採用書面形式但是一方已經履行主要義務，對方接受時，該合同成立。
主要可分為以下三種情況：
第一種，合同中沒有約定以交付定金為合同成立或生效條件的，合同自甲乙雙方簽字蓋章後生效，那麼這類合同中，是否交付定金則對合同的效力不產生影響，要根據合同本身的內容來判斷是否具有法律效力。
第二種，如果在合同中約定以交付定金為合同成立或生效條件，給付定金的一方未支付定金，但主合同已經履行或者已經履行主要部分的，不影響主合同的成立或者生效。
第三種，如果在合同中約定以交付定金為合同成立或生效條件，給付定金的一方未支付定金，但主合同未全部履行或者未履行主要部分的，則主合同的不成立或者生效，沒有法律效力。
【法律依據】
根據《最高人民法院關於適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》第161條規定：當事人約定以交付定金作為主合同成立或者生效要件的，給付定金的一方未支付定金，但主合同已經履行或者已經履行主要部分的，不影響主合同的成立或者生效。