五險一金是指用人單位給予勞動者的幾種保障性待遇的合稱,包括養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險,及住房公積金。
據瞭解,如果是以個人身份來繳納五險一金的話,只可以辦理居民醫保、居民養老保險或靈活就業人員養老保險和靈活就業人員醫保,其餘的工傷保險、生育保險、失業保險和公積金自己是不能單獨繳納的,得依靠單位才行。
至於自己交五險一金多少錢一個月,我們可以從計算公式來了解,應繳納保費=繳費基數×繳費比例。按照規定,個人繳納社保的繳費基數各地不同,一般養老保險在18--28%的比例繳費,醫療保險一般按當地上年社會平均工資水平的6-10%繳費,具體繳費標準可以向社保局諮詢。
城鄉居民社保(農保)繳費檔位怎麼選?
職工養老保險繳費演算法
目前,我國多數地區的企業職工養老保險費率都是24%(單位16%+個人8%)。
單位繳費=單位工資總額16%
個人繳費=本人工資基數8%
靈活就業人員參保費率一般為20%(8%計入個人賬戶),可選擇社會平均工資的60%、100%、300%等各種檔位作為繳費基數:
繳費金額=社會平均工資檔位20%
計入個人賬戶=社會平均工資檔位8%
職工養老保險待遇演算法
城鎮職工(含靈活就業)養老保險待遇計算的主要原則是多繳多得,長繳多得,1996年之後參保的新人,退休待遇由基礎養老金、個人賬戶養老金2部分組成。
1、每月基礎養老金=
退休上年度當地在崗職工月平均工資(1+本人歷年平均繳費指數)2繳費年限1%
本人歷年平均繳費指數,可理解為歷年繳費檔位的平均值。
2、每月個人賬戶養老金=
個人賬戶儲存額計發月數(50歲退休按195個月;55歲退休按170個月;60歲退休按139個月)
這個計發月數只是用來計算退休當年的養老金,與實際發放月數無關,實際會終身發放。
簡單地說:
您的養老金將與社會平均工資同步增長,與您的繳費年限基本成正比,與您的繳費基數(檔位)也有關係
計算公式不夠直觀,不少網友直呼:
別這麼囉嗦,你就直接告訴我,15年或30年後,我每個月能領多少錢?我要活到多少歲,才能把我交的錢全部領回來?按哪個檔位(基數)繳費最划算?
能否精確計算並回答上述問題呢?
由於繳費金額、待遇金額都隨著社會平均工資同步增長,養老金測算的主要難點,在於社會平均工資的不確定性。
即使按照某個預期增長率,精確計算出30年後每月領取2萬元,您也不知道這2萬元會有怎樣的購買力,您還需要反算30年後的2萬元大致相當於今天的多少元(現值)
有沒有更簡單的估算方法呢?
我們假定:社會平均工資、社保繳費基數、社保待遇基數三者同步增長,均勻增長。這樣,我們可以將繳費基數和待遇基數的增長相互抵消,按照不增長的現值來進行計算。這樣的演算法就比較簡單,易於理解。
開始計算了:
下面,假設社會平均工資為每月6000元(各地區實際情況有差異),按照靈活就業人員20%的費率,分別計算60%、100%、300%等不同檔位繳費15年和30的繳費成本、預期待遇和預期回報率。
對比發現:增加繳費年限,比提高繳費檔位,預期回報率高得多!
所以,靈活就業人員繳費,如果資金有限,價效比更高的做法,應該是降低繳費檔位,延長繳費年限。這樣算出來的養老金更高,而且等退休之後,逐年增長養老金的時候,繳費年限更長,養老金增長也更快。
特別說明:60歲退休的男職工,繳費檔位從60%提高到100%,15年累計增加繳費7.2萬,但預期養老金增加額只有約6.3萬,增加的繳費(7.2萬)預期回報率只有87%。
如果將男職工提高繳費檔位而增加的繳費(7.2萬)看成一種投資,那麼這種投資,只能實現相當於社會平均工資增長率87%的保值水平。不過,這個保值水平應該比銀行利息或商業保險的回報率還是要高一些。
計算結論:
1、按照最低標準,儘量多繳一些年數,是價效比最優方案;
2、按照目前的養老金演算法,因提高繳費檔位而增加的繳費支出,也能獲得不錯的預期回報,女職工的超額回報尤為顯著。與個人儲蓄養老或購買商業保險相比,把錢用於提高社保繳費檔位是更優選擇。
再次強調,以上演算法和結論的前提假設:
1、繳費和待遇基數同步增長,可相互抵消;
2、人均預期壽命;
3、現行的退休年齡、養老金演算法保持不變。
看到這個結論,一定會有讀者質疑:
養老保險制執行的基本邏輯,是徵收參保人的錢(徵繳),放入一個大池子裡(社保基金),然後再重新分配(發放養老金)。
正常情況下,如果社保基金的池子裡沒有超額的投資運營收益或補貼,養老保險遊戲就只是一個簡單的零和二次分配遊戲。
在這個分配過程中,只要有人佔便宜,就必然會有人吃虧。
但是,按照上面的計算結論,參保人不管按什麼檔位繳費,基本都可以獲得超額回報,都可以在這個二次分配遊戲中佔便宜。這樣的二次分配遊戲,怎麼能持續發展?幾十年後,這個遊戲還玩得下去嗎?
2022年4月1日期,四川省最新的月最低工資標準為:
調整後全省月最低工資標準——
第一檔:每月2100元(每日97元)
第二檔:每月1970元(每日91元)
第三檔:每月1870元(每日86元)
調整後全省非全日制用工小時最低工資標準——
第一檔:每小時22元
第二檔:每小時21元
第三檔:每小時20元
以上標準包含個人應繳納的社會保險費和住房公積金。用人單位有條件為勞動者提供食宿的,在此支出之外支付給勞動者的工資也不能低於當地最低工資標準。
相關資料:
據悉,2021年四川省全體居民人均可支配收入29080元,比上年增長9.6%。
按常住地分,城鎮居民人均可支配收入41444元,比上年增加3191元,比上年增長8.3%。其中,工資性收入23934元,增長9.0%;經營淨收入4799元,增長10.7%;財產淨收入3322元,增長8.6%;轉移淨收入9389元,增長5.4%。城鎮居民人均消費支出26971元,增長7.3%。其中,食品菸酒支出增長5.8%,衣著支出增長9.4%,交通通訊支出增長15.7%,教育文化娛樂增長13.5%。城鎮居民恩格爾係數34.3%。
農村居民人均可支配收入17575元,比上年增加1646元,比上年增長10.3%。其中,工資性收入5514元,增長10.8%;經營淨收入6651元,增長8.1%;財產淨收入587元,增長15.0%;轉移淨收入4823元,增長12.5%。農村居民人均消費支出16444元,增長10.0%。其中,食品菸酒支出增長9.0%,生活用品和服務支出增長18.7%,教育文化娛樂支出增長15.0%,醫療保健消費支出增長13.8%。農村居民恩格爾係數36.3%。
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